Многие наши сограждане не умеют пользоваться кредитами или страшно боятся их. Первая категория укрупненно состоит из двух подкатегорий: тех, кто берут кредиты и не думают их возвращать (или возвращают, но весьма плохо) и из тех, кто бездумно наберут кредитов, возвращают их, но при этом пользуются кредитом весьма неэффективно, а последующий возврат сильно бьет по семейному бюджету.
 
А что касается "кредитобоящихстя", то они просто руководствуются  принципом "Берешь чужие и ненадолго, отдаешь свои и навсегда" и никогда не пользуются кредитами, даже и не думают о них.

Между тем эффективное применение кредитования и соблюдение некоторых простых правил может сделать кредитование неплохим и относительно безопасным инструментом для улучшения своего благосостояния.
 
Правило 1. Кредит должен быть использован эффективно. Берите кредит только на то, что действительно необходимо и положительно скажется на вашем благосостоянии и уровни жизни: квартира в ипотеку, хорошую машину, ремонт в квартире, хорошую бытовую технику, мебель и пр. Постарайтесь не думать о красивых финтифлюшках в виде сотовых телефонов в кредит и прочей мелочи.
 
Правило 2. Кредит должен быть обеспечен доходами. Берите кредит в соответствии со своими доходами, спокойно сядьте и точно распишите свой бюджет с включенным туда платежом по кредиту, попробуйте сделать наиболее вероятный и пессимистичный планы.
 
Правило 3. Изучайте рынок кредитования. Перед привлечением кредита не поленитесь походить по банкам и разузнать все условия. Не обязательно при выборе кредита нужно руководствоваться размером объявленных %%.
 
Правило 4. Кредит должен быть обеспечен на случай развития плохого сценария. Т.е. в том случае, если все пошло далеко не так как вы хотели: вас уволили, вы потеряли трудоспособность, вы вдруг откинули копыта и т.п. ваш кредит должен быть обеспечен с приемлемыми потерями для вас и ваших близких. Если берете ипотечный кредит на свою первую и единственную квартиру, не поленитесь застраховать свою жизнь и трудоспособность на соответствующую сумму, чтобы в случае чего ваша семья не пошла "по миру".

Принцип мыслей должен быть таков: "Чем обеспечен кредит на первую квартиру - страховкой, на вторую квартиру - самой квартирой, на дешевую машину - самой машиной и вашей зарплатой, на дорогую машину - самой машиной и КАСКО, и т.п." В общем, вы надеюсь, поняли, что я имел в виду. При получении кредита не думайте, что ежели помру так не с кого и взять, в случае вашей смерти банк почти автоматически подает в суд на взыскание долга с выгодоприобретателей, тобиш с ваших самых прямых наследников: детей, жены, родителей и т.п.
 
Правило 5. Разбирайтесь в банковских уловках. Вы должны различать обычные платежи по кредиту от аннуитентных платежей, нужно различать фиксированное списание платежа со счета и списание по факту, что такое эффективная процентная ставка, мораторий на досрочное гашение, нужно знать все комиссии которые входят в платежи и пр. Если не знаете, то спросите у знакомых банкиров, на худой конец у меня, хоть и  по-дилетантски, но объясню что к чему.
 
Правило 6. Берегите кредитную историю пуще девственности. Раз уж взяли кредит, то гасите все точно в срок, не допускайте даже малейших просрочек. Это в ваших же интересах. Положительная К.И. очень поможет при получении следующего кредита. Вам могут прилично "скосить" %% по новому кредиту, сделать для вас упрощенную систему согласования и еще кучу приятных мелочей и немелочей в зависимости от банка. Если замараете свою К.И. в одном банке, то и другой банк об этом скорее всего узнает.
 
Правило 7. Не паникуйте. Просрочка и невозможность в настоящее время платить - это не конец света. В жизни всякое бывает, в т.ч. и то, что описано в правиле 4. Ни в коем случае не убегайте, не впадайте в депрессию и не выключайте телефон. Лучше будет, если в случае развития "плохого сценария" сразу самому добросовестно прийти в банк, до передачи дела коллекторам, и все объяснить. Скорее всего в зависимости от вашего общего благосостояния банк пойдет на некоторые уступки: спишет пени, некоторую часть процентов, даст отсрочку, в общем с большой вероятностью вы придете к взаимоприемлемому консенсусу. В интересах банка вернуть хотя бы какую-то часть долга.

Услуги коллекторских бюро тоже денег стоят, поэтому банк обрадуется когда вы придете сами до передачи вашего дело этим бюро. И вам это же будет лучше: коллекторы работаю гораздо жестче чем отделы по возвратам и велика вероятность юридически чистых угроз, визитов бритых здоровячков в костюмах и прочих неприятностей с последующим усугублением вашей депрессии. До мордобоя и поездок на 30 км вилюйского тракта дело не дойдет, но все же.