Боясь невозвратов, банки всё пристальнее следят за «качеством» клиентов. На первый взгляд, поводов для беспокойства за финансовое здоровье украинских банков нет: по итогам первых пяти месяцев 2008 г. чистая прибыль банковской системы увеличилась на 52% по сравнению с таким же периодом прошлого года. Но рост финансовых результатов обусловлен тем, что банки, пользуясь дешёвыми деньгами, привлечёнными в 2007 г. на зарубежных финансовых рынках, выдают кредиты уже по достаточно высоким ставкам. 

 

В этом году брать деньги на столь выгодных условиях украинским банкам уже невозможно, виною тому - мировой финансовый кризис и жёсткое регулирование со стороны НБУ. А значит, их доходы от выдачи кредитов физическим лицам рискуют снизиться. «Соответственно, банки вынуждены поднимать ставки по выдаваемым кредитам, что отсекает значительную часть клиентов. Также начинается кампания повышения ставок по уже выданным кредитам, - говорит Андрей Тарасенко. - Иначе долгосрочные кредиты, выданные в 2007 году по ставкам 13-15%, могут стать убыточными».
Банкиры не скрывают, что действительно ужесточают условия кредитования. Эрсте Банк увеличил процентную ставку на 1-1,5%. «Мы не повышали размер первого взноса, но сейчас рассматриваем такую возможность для продуктов авто­кредитования», - сказала Фокусу член правления Эрсте Банка Светлана Черкай.

 

Но повышать кредитные ставки до бесконечности нельзя. По словам председателя правления «РайффайзенБанк Аваль» Владимира Лавренчука, существуют их предельные значения, превысив которые банк рискует столкнуться с проблемой непогашения кредитов клиентами. Специалисты «РайффайзенБанк Аваль» подсчитали, что для ипотечного кредитования это 12-13% в долларах и 16% - в гривне. Во многих банках эти пределы уже достигнуты и даже превышены.

 

В три попытки
Выход остаётся один - «чистить» кредитные портфели. То есть, чтобы снизить количество невозвратов, а значит, и убытки, банк будет всеми силами избавляться от клиентов, вызывающих хоть малейшее подозрение в финансовой несостоятельности.

 

Дуть на холодное финансистов заставляет непомерная активность населения. По словам банкиров, сейчас активность по ипотечным кредитам снизилась, но это не более чем сезонное падение спроса. «Люди хотят отдохнуть, поэтому откладывают решение вопросов об ипотеке. Этот рынок замирает до начала сентября, - рассказал Фокусу замначальника управления розничного бизнеса в киевском регионе OTP Bank Игорь Падалка. - Зато автомобильный сегмент работает без остановок и существенных колебаний: спрос на авто стабильный на протяжении последних трёх лет».

 

Украинцев, привыкших жить взаймы, не останавливают ни высокие процентные ставки, ни ограничения НБУ, ни снижение курса доллара. «При неизменной цене в гривнах автомобиль или недвижимость подорожали в долларах, и для их покупки теперь нужна большая сумма кредитных средств, - отмечает Светлана Черкай. - Но клиенты пока ещё не осознали и не приняли новую финансовую реальность». Особо упрямые не понимают новую реальность даже после отказа в кредитовании. Пробуют по несколько раз.

 

Особенно ощущают приток нежелательных клиентов крупнейшие банки.

 

Причина проста: жёсткие требования НБУ и мировой финансовый кризис усложнили жизнь небольшим финансовым учреждениям. В отличие от «дочек» крупных транснациональных банков, они не могут получить финансирование от материнской структуры, а взять кредит на мировом рынке малоизвестному банку сложно и дорого. А ведь именно мелкие банки и были убежищем для ненадёжных клиентов. Там могли закрыть глаза на низкий официальный доход или отсутствие поручителей.

 

Чёрный список
Иногда банки не отказывают напрямую, а затягивают процесс, в расчёте, что клиенту надоест ждать и он уйдёт сам.
Лучшего способа раз и навсегда отвернуть от себя клиента придумать сложно. Но банкиры знают, на что идут: у них есть ряд критериев, на основе которых клиент может попасть в немилость. И низкий официальный доход - лишь один из них.

 

Группы риска
Кроме низких официальных доходов, есть ряд других параметров, которые могут вызвать проблемы при получении кредита.
«Во внимание принимается место работы, трудовой стаж и даже то, как часто клиент менял работу за последнее время», - перечисляет Светлана Черкай. Для позитивного решения банка желательно заручиться поддержкой супруга.

 

Особо банки не жалуют госслужащих. Официальные зарплаты у них, как правило, низкие, а неофициальные доходы зачастую добываются не совсем честными путями - чиновник рискует в любой момент их потерять. Мало шансов в банке у представителей профессий с повышенной угрозой для жизни и у тех, чья деятельность сильно зависит от законодательного регулирования. «Например, если ты занимаешься игорным бизнесом, с тобой никто даже говорить не будет», - приводит пример банкир.

 

Есть и весьма специфические требования. Например, по словам риск-менеджера одного из столичных банков, клиенту могут отказать в кредите под залог квартиры только потому, что в этой квартире не установлен стационарный телефон. «Немного усложнить процесс получения ипотечного кредита может и наличие несовершеннолетних детей. Поскольку квартира, в которой прописаны дети, не может отдаваться под залог», - говорит Светлана Черкай.

 

Если же клиент уже погашает один кредит и хочет обратиться за вторым, ему стоит самостоятельно вычислить показатель PTI (payment to income). Для этого нужно взять объём ежемесячных платежей по уже взятому кредиту, приплюсовать к нему платежи по будущему займу и полученную сумму поделить на подтверждённый доход в месяц. Если вышло более 60% - второй кредит банк не выдаст.

 

 

Nik:
Ваш E-Mail:
Комментарий:
HTML-теги Вырезаются!!!
* Введите указанное на картинке 6 значное число Это сделано для предотвращения регистрации роботами